Blog O Úspoře Peněz 2023
Refinancování úvěru na bydlení je typ úvěru, který umožňuje zákazníkům bank snížit měsíční splátku, prodloužit platební podmínky a snížit úrokové sazby poskytnutím jejich nemovitosti jako platební záruky (záruka hypotéky).
Existuje několik důvodů, proč se tak můžete rozhodnout: získat nižší úrokové sazby, zkrátit dobu splatnosti, přejít z variabilní sazby na pevnou nebo s cílem konsolidovat dluh. V tomto článku vám vysvětlíme důvody, které vás mohou motivovat k refinancování úvěru na bydlení.
Tyto motivy však mají své výhody i nevýhody. Při refinancování úvěru na bydlení, stejně jako při výběru úvěru, byste měli zhodnotit různé nabídky na trhu a analyzovat aktuální sazby, abyste zjistili, kdy je nejlepší se pro refinancování rozhodnout.
4 důvody, proč refinancovat úvěr na bydlení:
#1 – Získejte nižší úrokové sazby
Jedním z nejčastějších důvodů pro refinancování úvěrů na bydlení je snížení úrokové sazby spojené s úvěrem.
Když se rozhodnete pro refinancování, budete muset provést nový akt, takže pokud tak vaše instituce neučiní, možná budete muset tyto náklady nést. Ověřte si u své banky možnou částku, kterou budete muset za skutek zaplatit, a o kolik budete moci snížit úrokovou sazbu, abyste pochopili, zda se refinancování vyplatí.
Představte si, že se vám podaří snížit úrokovou sazbu o 1 % nebo 2 %. Tímto způsobem můžete dosáhnout větší úspory, neboť zaznamenáte pokles výše měsíční splátky, kterou platíte.
Další možností, jak získat lepší podmínky, je převedení hypotéky k jinému peněžnímu ústavu. Tento převod zpravidla představuje významnou úsporu v závislosti na termínu a chybějící částce.
#2 – Snižte splátku
Pokud máte potíže s pokrytím všech měsíčních výdajů, zvažte možnost refinancování, protože jednou z výhod, které vám přináší, je možnost snížení měsíční splátky úvěru a tím i zmírnění náročnosti.
Zároveň se zvýšením doby splatnosti hypotečního úvěru sníží výše měsíční splátky.
#3 – Změňte režim rychlosti
Další motivací pro refinancování úvěru na bydlení může být také změna typu uplatňované úrokové sazby. Po několika letech od uzavření smlouvy o úvěru mohou na trhu nastat změny, kvůli kterým bude výhodnější přejít z variabilní sazby na pevnou.
Variabilní úroková sazba je indexována na EURIBOR, to znamená, že kolísá v závislosti na změnách tohoto indexu, zatímco fixní úroková sazba je smluvně uzavřena mezi zákazníkem a finanční institucí a zůstává vodotěsná po dobu trvání smlouvy.
Mějte na paměti, že v současné době je splátka úvěru s fixní úrokovou sazbou vyšší než s variabilní sazbou z důvodu záporné sazby EURIBOR.
Je důležité, abyste neustále kontrolovali změny, ke kterým dochází na trhu, abyste zjistili, jaký typ sazby může být pro váš kredit atraktivnější.
# 4 – Konsolidujte dluhy
Refinancování lze využít i ke konsolidaci úvěru, která spočívá v konsolidovaném úvěru s garancí hypotéky. V Portugalsku je jednou z finančních institucí, která toto řešení nabízí, BNI Europa.
Při refinancování úvěrů na bydlení dáváte do zástavy hypotéku svou nemovitost, kterou může být vaše vlastní trvalé bydlení, druhé bydlení, jako je například rekreační dům nebo jakákoli jiná nemovitost, kterou vlastníte. V určitých případech vám banka dokonce umožňuje uzavřít druhou hypotéku na stejnou nemovitost.
Tím, že se uchýlíte ke konsolidovanému úvěru s hypotékou, bude pro vás snazší správa rodinného rozpočtu, podaří se vám snížit hodnotu splátky a snížit náklady na úvěr snížením úrokové sazby.
Mějte na paměti, že abyste se rozhodli pro konsolidovaný úvěr s hypotékou, musíte znát tržní hodnotu své nemovitosti, a pokud si chcete vzít druhou hypotéku, znát celkovou hodnotu hypotéky, aby banka mohla odhadnout LTV. (Loan-To-Value) a definujte, zda je vaše objednávka způsobilá. Poměr LTV se zpravidla zvyšuje až na 80 %.
Georgeův případ
Jorge má určité potíže se splácením svých měsíčních výdajů, zejména poté, co si k hypotečnímu úvěru, který již měl, vzal další úvěr.
Má ještě 80 000 eur na zaplacení úvěru na dům, ale protože potřeboval předělat kuchyň, požádal o další půjčku ve výši 10 000 eur. Kreditní kartu navíc stále používá na jednorázové výdaje, má tisíc eur v dluhu.
Tyto nové úvěry dosahují 11 tisíc eur a po připočtení k dlužné částce, kterou již měl, odpovídající úvěru na bydlení, má nyní Jorge celkový dluh ve výši 91 tisíc eur.
Aby Jorge zmírnil svou míru stresu, která se zvýšila s čerpáním posledních půjček, zvažuje možnost konsolidovat své úvěry hypotékou.
Jeho vlastní trvalé bydlení je zastaveno a oceněno na přibližně 130 000 eur, což znamená, že jeho aktuální LTV je 61,5 %.
Aby však bylo možné pokračovat s tímto řešením, musí Jorge přepočítat LTV, aby zahrnul hodnotu ostatních kreditů, aby zjistil, zda je to možné:
LTV (%) = Výše úvěru / Částka zajištění
LTV (%) = (80 000 EUR + 11 000 EUR) / částka záruky
LTV (%) = 91 000 EUR / 130 000 EUR
LTV = 70 %
Můžeme konstatovat, že LTV je 70 % a za předpokladu, že banka akceptuje LTV do 80 %, může se Jorge rozhodnout pro tento typ refinancování hypotečního úvěru s využitím výhod hypotečního úvěru.
Opravdu se vyplatí refinancovat úvěry na bydlení?
Refinancování úvěrů na bydlení může být dobrým řešením, pokud můžete ve skutečnosti snížit měsíční splátky, zkrátit dobu půjčky nebo snížit úrokovou sazbu. Při rozumném použití to může být dobrý nástroj, jak udržet své dluhy pod kontrolou.
Před refinancováním však vezměte v úvahu svou aktuální finanční situaci, zeptejte se sami sebe, jak dlouho hodláte bydlet ve stejném domě nebo kolik peněz ušetříte, pokud se pro tuto modalitu rozhodnete a nezapomeňte si prohlédnout všechny nabídky, které existují, abyste se ujistili, že uděláte to nejlepší rozhodnutí a ve správný čas.
