Blog O Úspoře Peněz 2023
Pro většinu, ne-li pro všechny nově začínající podniky, je cash flow nejdůležitější. Uváděných 40 % malých podniků však do roku 2025 utrpí ztrátu související s pojistnými událostmi (The Hartford, 2015). Podnikatelské pojištění se může zdát jako zbytečné náklady na započítání do režijních nákladů tak brzy. Přesto si většina majitelů malých podniků nemůže dovolit přidávat pojištění do svých seznamů, které mají „hezký mít“, s nároky z obecné odpovědnosti v průměru 75 000 USD (včetně právních služeb, protože 35 % skončí u soudu).
Jako majitel firmy vás mohou ostatní žalovat za škody, o kterých jste ani neuvažovali, jako je špatně označený produkt nebo nespokojený zákazník. Podnikatelské pojištění je zastřešující termín, který se týká krytí nákladů spojených s odpovědností třetích stran, jako jsou škody na majetku nebo ublížení na zdraví. Pojištěním svého podnikání od samého začátku mohou podnikatelé dosáhnout úspěchu s vědomím, že jejich majetek je pokryt.
Jaké pojistné krytí by měl malý podnik zvážit?
Komplexní pojištění pro nový podnik bude obvykle zahrnovat následující typy krytí:
1. Komerční pojištění obecné odpovědnosti (CGL).
Typ pojištění, který znáte asi nejvíce. CGL je základem většiny pojistných smluv, protože kryje běžná rizika, se kterými se můžete setkat při každodenních obchodních operacích. Mohou zahrnovat ublížení na zdraví, škody na majetku, osobní a reklamní ublížení (např. urážky na cti, pomluvy, pomluvy) až do výše pojistného limitu. Můžete očekávat, že utratíte přibližně 450 USD ročně na politiku CGL s limitem 2 miliony USD pro malý začínající podnik.
2. Pojištění odpovědnosti za výrobek
Pojištění odpovědnosti za výrobek je nezbytné pro každou začínající společnost, která vyvíjí, vyrábí nebo prodává produkt, protože kryje zranění třetích stran nebo škody na majetku způsobené vašimi produkty. Tyto typy poškození obvykle způsobují konstrukční vady nebo nesprávné bezpečnostní prvky. Cena a limit vaší politiky se budou lišit v závislosti na typu produktu, prodaném objemu a vaší roli v distribučním procesu.
3. Pojištění chyb a opomenutí (E&O).
Pojištění E&O, známé také jako pojištění profesní odpovědnosti, je zásadní pro ty, kteří nabízejí služby, navrhují produkty nebo poskytují rady za poplatek. Tento typ pojištění se vztahuje na obvinění z nedbalosti nebo nedodání služby, jak bylo slíbeno (samozřejmě také na chyby a opomenutí). Kromě profesionálních služeb E&O pokrývá také selhání produktů a reklamní služby. Při limitu 100 000 $ můžete očekávat útratu přibližně 250 $ ročně.
4. Pojištění kybernetické odpovědnosti
Jak se podniky stále přesouvají do digitálního prostoru, pojištění kybernetické odpovědnosti se stává stále aktuálnější. Pojištění kybernetické odpovědnosti kryje náklady spojené s kybernetickou kriminalitou týkající se vaší sítě a dat. Pokud jsou vaše data odcizena, držena jako rukojmí nebo hacknutá, tato forma pojištění pokryje poplatky za upozornění vašich klientů, krizové řízení a obnovu systému. Většině podniků postačí kybernetické pokrytí (limit ~ 50 000 $) zahrnuté ve vašich zásadách E&O. Pokud však váš start-up uchovává citlivá data, jako jsou informace o zdravotním stavu klienta, nebo požadujete vyšší limit, doporučuje se zvolit samostatnou politiku (~ 750 $ – 1 000 $/rok).
Doporučuje se přidat pojištění kybernetické kriminality do své smlouvy o pojištění kybernetické odpovědnosti. Pojištění kybernetické kriminality chrání před ztrátou finančních prostředků v důsledku kyberzločinu (např. hacking, phishing, sociální inženýrství) a také kryje náklady na oznámení, obnovu dat a právní poplatky.
5. Pojištění komerčního majetku
Ať už vlastníte nebo pronajímáte svůj obchodní majetek, pojištění komerčního majetku je zásadní. Toto krytí hradí škody na majetku uvedené ve vaší smlouvě, stejně jako obsah (např. zásoby, inventář, elektronika, nábytek) uvnitř. Stejně jako pojištění odpovědnosti za výrobek se cena a limit vaší pojistky budou lišit v závislosti na určujících faktorech, jako je lokalita, velikost a typ podnikání. Většina pojistek pro komerční nemovitosti, nebo jako doplněk, je pojištění přerušení podnikání, které kryje ušlý příjem, režijní náklady a mzdy během doby potřebné k obnovení vašeho podnikání po kryté ztrátě.
Důležitá poznámka pro domácí firmy – většina domácích pojistek nepokrývá ztráty nebo škody na majetku používaném pro obchodní účely; promluvte si se svým makléřem a zjistěte, zda je politika komerčních nemovitostí vhodná pro vaše podnikání.
Co je třeba zvážit před sjednáním pojištění pro vaši firmu
Pro ty, kteří nejsou obeznámeni s procesem nákupu, může být nákup pojištění ohromující. Kromě identifikace, jaký typ krytí potřebujete, musíte také zvážit limity, zahrnutí a vyloučení. Pochopení tohoto procesu vám pomůže vyhnout se nákupu pojistky, která neposkytuje dostatečné pokrytí. Tři užitečné tipy pro úspěšnou orientaci v procesu komerčního pojištění:
Pochopte své vystavení riziku
Pojištění je kritickou součástí strategie řízení rizik vašeho podniku. Při určování, které zásady potřebujete, je prvním krokem posouzení a pochopení rizik, kterým je vaše podnikání vystaveno. Například finanční poradce může vyžadovat více pojištění profesní odpovědnosti než společnost zabývající se úpravou krajiny, která může vyžadovat více komerčního pojištění obecné odpovědnosti než společnost online uchovávající důvěrné informace (kybernetická odpovědnost) atd.
Chcete-li porozumět své expozici rizikům, výzkumným tvrzením a rizikům společným pro vaše odvětví a použít je jako základ. Tento proces je také příležitostí, jak snížit vystavení riziku a zjistit, zda existují oblasti pro ochranu vašeho podnikání (tj. šifrování, bezpečnostní služby) a v konečném důsledku snížit vaše pojistné. Promluvte si se svým makléřem o identifikaci a implementaci řešení pro řízení rizik pro vaše podnikání.
Spočítejte si limity zásad
Váš pojistný limit je maximální částka, kterou vaše pojišťovna vyplatí po pojistné události. Většina zásad začíná limitem odpovědnosti 1 milion, 2 miliony nebo 5 milionů $. Chcete-li určit limit pojistky, identifikujte nejhorší scénář ztráty pro vaši firmu a odhadněte náklady na obnovu. Při výběru limitu pro pojištění majetku zahrňte do svých výpočtů režijní náklady, nábytek, zásoby, zásoby a vybavení.
Je běžné předpokládat, že neztratíte vše, a rozhodnete se pojistit si určité procento svého podnikání. Vaše pojistné se vypočítává na základě pravděpodobnosti, že utrpíte částečnou ztrátu. Procento je však vyhrazeno ve vzácné pravděpodobnosti, že utrpíte úplnou ztrátu.
Zkontrolujte a upravte své zásady
Nemusíte přijmout první politiku, která vám bude nabídnuta. Při revizi zásad byste se samozřejmě měli ujistit, že máte odpovídající pokrytí, ale také si udělejte čas na přezkoumání výjimek a dílčích limitů. Pokud se na seznamu výjimek objeví jedna z vašich hlavních expozic, buď ji nechte odstranit, nebo ji berte jako znamení k hledání jiné zásady. U pojištění je kvalita stejně důležitá jako kvantita. Nemá smysl kupovat levnější pojistku, která bude z dlouhodobého hlediska dražší.
Pokud již máte uzavřenou pojistku, zkontrolujte a podle potřeby upravte. Můžete být kryti riziky a ani o tom nevíte. Například pojištění komerčního majetku často kryje krádeže zaměstnanců. Pravidlem je, že po obnovení si zásady každý rok zkontrolujte, abyste se ujistili, že vaše podnikání nepřeroste vaše zásady. Při kontrole nebo nákupu pojistky vždy požádejte svého makléře, aby vám vysvětlil limity a omezení, abyste měli úplný obrázek, než koupíte pojistku.
