Převeďte osobní kredit do jiné banky

Pokud jste v posledních letech požádali o spotřebitelský úvěr a potýkáte se s vysokou RPSN, věděli jste, že můžete získat obrovské úspory, pokud si osobní půjčku převedete do jiné banky? S poklesem úrokových sazeb v posledních letech vám toto řešení umožní ušetřit na úrocích několik tisíc eur. Vědět jak.

Spotřebitelé mají nárok na předčasné splacení úvěru

Na základě prostého předchozího upozornění, které musí být podáno v minimální lhůtě 30 kalendářních dnů, má každý klient banky v Portugalsku právo splatit, buď zcela, nebo částečně, dlužnou částku za svůj úvěr před uplynutím lhůty. . Vzhledem ke snížení úroků a poplatků za zbývající dobu smlouvy bude toto předčasné splacení úvěru odpovídat snížení celkových nákladů na úvěr.

V této souvislosti je důležité vědět, že věřitelská banka může účtovat provizi jako kompenzaci za předčasnou platbu. To se však vztahuje výhradně na smlouvy založené na modalitě pevné sazby, která je v Portugalsku nejběžnějším řešením spotřebitelských úvěrů.

Protože existují banky, které ani u smluv s pevnou sazbou neúčtují svým zákazníkům tuto provizi, poplatky za předčasné splacení nemohou překročit:

• 0,5 % z dlužné částky, je-li doba mezi datem splacení a dobou trvání úvěrové smlouvy rovna nebo delší než jeden rok;
• 0,25 % po dobu kratší než jeden rok.

Tato provize nemůže dle platné legislativy nikdy překročit výši úroku, který by zákazník musel nést v době mezi předčasným splacením a datem ukončení smlouvy.

To umožňuje držitelům spotřebitelského úvěru rozhodnout se pro převod svého financování do jiné banky a využít tak výhodnějších podmínek v závislosti na vývoji nabídky na trhu.

V procesu podobném tomu u úvěru na nemovitost poskytuje nová úvěrová instituce spotřebiteli částku odpovídající částce dlužné u instituce, kde si úvěr původně sjednal, aby mohl předčasně splatit.

Kolik stojí převod osobního úvěru do jiné banky?

Kromě případného poplatku za předčasné splacení může proces převodu financování do jiné banky znamenat náklady spojené se sjednáním nového úvěru.

Vzhledem k tomu, že se jedná o poplatky, které se liší od instituce k instituci, kromě kolkovného ve výši 1,76 % z hodnoty sjednaného úvěru, patří mezi náklady, kterým může spotřebitel čelit, provize za dokumentaci/studii (jejíž určení může být také procesem výbor pro analýzu) a výbor pro uzavírání smluv (také známý jako formalizační výbor).

Je třeba poznamenat, že existují instituce, které za účelem přilákání nových zákazníků neúčtují žádnou počáteční provizi.

Kolik můžete ušetřit převodem osobního kreditu do jiné banky?

Podívejme se na případ Nuna, který v prvním čtvrtletí roku 2017 požádal o osobní půjčku 30 tisíc eur na 120 měsíců (10 let). V té době měl tento univerzitní profesor RPSN 14,3 %.

O tři roky později Nuno zvažuje převedení úvěru do jiné bankovní instituce, aby využilo poklesu úrokových sazeb.

Vaším prvním krokem bylo určit částku, kterou musíte ještě uhradit, abyste si mohli později spočítat, kolik můžete ušetřit. Při analýze svých bankovních výpisů si profesor uvědomil, že mu stále chybí asi 25 tisíc eur dluhového kapitálu, a odtud pokračoval v simulaci, aby získal nejlepší nabídky na trhu.

Podle návrhů získaných pro jeho profil a potřeby Nuno dospěl k závěru, že by mohl výrazně snížit úrokovou sazbu převodem osobního úvěru do jiné banky, protože obdržel návrhy s RPSN v rozmezí od 9 % do 11 %.

Poté tento univerzitní profesor provedl skutečné výpočty potenciálních úspor. A učinil tak na základě nejkonzervativnějšího scénáře, RPSN ve výši 11 %, jak je znázorněno v tabulce níže:

Přestože Nuno získal návrhy, které ho osvobozovaly od počátečních provizí, opět konzervativním způsobem počítal s ohledem na náklady s provizí za předčasné splacení a s počátečními provizemi a daněmi spojenými s novou úvěrovou smlouvou.

Níže uvedená tabulka shrnuje jejich závěry:

Nuno dospěl k závěru, že v nejhorším případě by mohl ušetřit více než 1600 eur. Pokud budete pokračovat s nejlepší nabídkou, která předpokládá RPSN 9 % a žádné počáteční provize, tato hodnota se více než zdvojnásobí.

Pokud jste, jako v uvedeném případě, žádali o půjčku i v minulých letech a podporujete vyšší RPSN, než je aktuálně na trhu praktikováno, měli byste zvážit převod svého osobního úvěru do jiné banky. Kromě snížení úrokových sazeb si dokonce můžete upravit podmínky půjčky, a to z hlediska doby splácení.