rozpětí zůstává stejné

Pokud jste si do února 2019 chtěli pronajmout zastavený dům – tedy dům, který stále platíte bance – který by vám sloužil jako trvalé bydliště, finanční ústav, u kterého jste měli úvěr, si vyhradil právo zvýšit šíření. Naštěstí pro všechny Portugalce se to změnilo.

Proč se to stalo? Pronájmem zastaveného domu ve skutečnosti měníte účel, který byl napsán ve vaší smlouvě. Banky, které stanovily šíření nejen v závislosti na riziku klienta, ale i podle účelu úvěru, běžně tuto sazbu navyšovali, aby tuto změnu odrážela.

Řekněte bance, aby si pronajala dům se zástavou?

Vezměte si jako příklad situaci Inês, která si koupila T3 v oblasti Alverca pomocí úvěru na bydlení, ale která se o dva roky později, když se rozhodla stát se matkou, musela přestěhovat do pronajatého domu v centrálnější oblasti Lisabon, aby byl blíž rodině. Nebylo to konečné rozhodnutí, ale bylo to alespoň proto, aby těžila z větší podpory v prvních letech života její dcery.

Vzhledem k nemožnosti podporovat dva nájmy domu se Inês rozhodla dát svůj byt v Alverce do pronájmu, protože tak mohla mít přivýdělek na zaplacení druhého nájmu a stále nést náklady na dům, který koupila. bude mít i nadále (IMI, kondominium atd.).

Vzhledem k tomu, že vzdálenost pro tuto změnu nebyla rovna ani překračovat 50 kilometrů, informováním banky o této situaci zhoršila šíření že Inês měl na úvěr na dům, což podstatně zvýšilo náklady na úvěr.

Stalo se to proto, že banka prostě nemohla navýšit šíření v následujících situacích:

• Změna zaměstnání na vzdálenost větší než 50 kilometrů od nemovitosti;
• v případě rozvodu/rozchodu, pokud míra stresu držitele, který zůstal s půjčkou, byla nižší než 55 % nebo pokud tento držitel měl dvě nebo více závislých osob a míru stresu nižší než 60 %;
• V případě úmrtí jednoho z manželů;
• Pokud se jeden z členů domácnosti stane nezaměstnaným.

Nyní si představte, že Inês procházela situací finanční nestability a potřebovala si pronajmout svůj dům, aby mohla nadále platit měsíční platby, aniž by riskovala ztrátu nemovitosti. Co mohla banka udělat? Zvyšte šíření.

Dobrá zpráva: zákon se změnil

V současné době (přesně od 13. února) již nejste povinni informovat banku, pokud se z jakéhokoli důvodu rozhodnete pronajmout vlastní bydlení, pokud to neurčuje vaše smlouva o úvěru na bydlení. To je přesně to, co je napsáno v odstavci a) odstavce 2, článku 25, vyhlášky č. 74-A/2017:

“2 – Věřitelé nesmí navyšovat poplatky u úvěru, jehož účelem je financování pořízení, provádění prací nebo udržování vlastnických práv k trvalému vlastnímu bydlení, a to navýšením stanovených rozpětí, v případě nového sjednání motivovaného některou z následujících situací: a) podpis smlouvy o nájmu bytu nebo jeho části mezi spotřebitelem a třetí osobou; (…)“.

Existují však dvě pravidla (dobře si je povšimněte), která jsou koneckonců velmi jednoduchá:

1. Při sepisování nájemní smlouvy musí obsahovat označení, že dům stále splácíte bance (tedy že jde o dům zastavený);
2. Nájemné, které hradí nájemce, musí být složeno na účet, ze kterého je účtován měsíční poplatek.

Proto tato nová legislativa chrání spotřebitele v případě, že si potřebují pronajmout svůj domov.

Je ve smlouvě, kterou jste již podepsali s bankou – a která je ještě před nabytím účinnosti tohoto zákona – uvedeno, že nemůžete dům pronajímat? Nebojte se, protože zákon musí mít přednost a vy se musíte dohadovat s finanční institucí.

Tipy pro opětovné vyjednávání šíření s bankou

Pokud jste si vzali úvěr na bydlení kolem roku 2012, určitě máte šíření výrazně nad tím, co v současnosti praktikuje většina bank v Portugalsku.

Vzhledem k tomu, že můžete svůj úvěr převést do jiné banky, abyste získali lepší podmínky, měli byste se nejprve pokusit promluvit se svým správcem účtu, abyste posoudili možnost snížení šíření.

Využijte příležitosti, než půjdete do banky, udělat si simulace převodů, abyste zjistili, jaké možnosti trh nabízí a které banky nabízejí výhodnější podmínky.

Po rozhovoru s bankou musí být žádost o revizi podána písemně doporučeným dopisem s dodejkou. Finanční instituce může odmítnout snížení šíření? Ano, ale neuškodí to zkusit. I když se váš manažer zdráhá, bude trvat na tom, aby byla vaše žádost stejně zvážena.

Upozorňujeme, že finanční instituce nemůže nabádat zákazníka k nákupu jiných finančních produktů nebo služeb za účelem opětovného sjednání úvěru.

Dostali jste po sjednání úvěru povýšení v zaměstnání a byl vám zvýšen plat? V tomto případě se tedy vaše míra úsilí snížila, a tím pádem i vaše riziko nesplácení, což by mohl být dobrý argument, který byste měli předložit bance za účelem kontroly vašeho šíření.