Úrokové sazby úvěrů na bydlení

Když žádáte o úvěr na bydlení, kromě toho, že musíte zaplatit kapitál bance, jsou vám účtovány další náklady, převedené do úrokových sazeb. Znáte všechny poplatky, které vám při placení splátek podléhají?

Základní pojmy k zachování

Tento článek jsme začali základními pojmy, které je třeba vzít v úvahu, když mluvíme o úrokových sazbách úvěrů na bydlení.

Nyní, když máte přehled o všech pojmech, které byste měli mít na paměti, přejdeme k podrobnému vysvětlení všech úrokových sazeb úvěrů na bydlení a také platebních metod, které si můžete vybrat.

Informujte se o úrokových sazbách úvěrů na bydlení

Šíření

Ó šíření je úroková složka volně definovaná bankovní institucí pro každý úvěr, který poskytuje. Obecně je tento poplatek zahrnut v úrocích, které banka zákazníkovi účtuje a představuje zisk, který zákazník získá za poskytnutý úvěr.

Půjčováním peněz banka na sebe bere riziko a čím vyšší riziko, tím vyšší riziko může být. šíření cvičil.

Riziko se u jednotlivých zákazníků liší a některé z faktorů, které jej určují, jsou jejich úvěrová historie, vztah mezi částkou, která má být financována, a hodnotou záruk poskytnutých bance, měsíční čistý příjem, profesní situace, typ zaměstnání. smlouvy, jiné úspory nebo aktiva, která žadatel může mít, mimo jiné aspekty, které mohou záviset na každé instituci.

Kromě těchto faktorů, hodnota šíření může se také lišit v závislosti na tom, zda si zákazník od banky sjedná další produkty nebo služby, jako je například pořízení kreditní karty, zřízení plánu penzijního spoření (PPR) nebo uzavření pojištění.

Jednou šíření ovlivní cenu půjčky, je důležité porovnat všechny nabídky na trhu, abyste si mohli užít tu nejkonkurenceschopnější.

EURIBOR

EURIBOR (Evropská mezibankovní nabízená sazba) je referenční sazba mezibankovního peněžního trhu (IMM) vyplývající z průměru kotací poskytnutých skupinou evropských bank.

Úrokové sazby z úvěrů na bydlení jsou zpravidla indexovány k EURIBOR. Čím vyšší je tedy hodnota indexu (v tomto případě EURIBOR), tím vyšší je splátka, protože splatný úrok bude vyšší.

EURIBOR se mění v průběhu úvěrové smlouvy a v závislosti na zvoleném období (od jednoho týdne do 12 měsíců). V Portugalsku jsou nejpoužívanějšími indexy 6 nebo 12měsíční EURIBOR.

Nominální roční sazba (TAN)

Nominální roční sazba (TAN) je sazba používaná pro všechny typy operací (úvěry nebo finanční investice) zahrnující platby úroků.

V případě úrokových sazeb z úvěrů na bydlení a zejména na bázi variabilní sazby je TAN součtem šíření a EURIBOR.

Globální efektivní roční sazba (APR)

Globální efektivní roční sazba (APR) je jednou z nejvýznamnějších, pokud jde o úrokové sazby úvěrů na bydlení. To představuje náklady na úvěr, protože obsahuje všechny poplatky spojené s úvěrem, a to:

• Úroky, provize a daně;
• Pojištění potřebné pro sjednání úvěru;
• Náklady spojené s vedením účtu, který je třeba otevřít pro úvěry na bydlení;
• Poplatky účtované při registraci hypotéky;
• Náklady, které mohou existovat spojené s platebními operacemi;
• Jakékoli bonusy zapnuté šíření.

RPSN se liší v závislosti na výši financování a bankovní instituce jsou povinny tuto sazbu zveřejňovat v souladu s platnou legislativou.

Pokud při čerpání úvěru nabízí jakýkoli typ akční sazby, je povinností banky informovat spotřebitele a upřesnit jej ohledně hodnoty RPSN s příslušnou slevou i bez ní.

Kromě toho byste při porovnávání návrhů od různých institucí měli vzít v úvahu také další výhody spojené s produkty, které umožňují dotaci úrokové sazby, jako je například placený účet nebo kreditní karta s dobrým procentem cashback.

Modality úrokových sazeb

Existují tři typy úrokových sazeb u úvěrů na bydlení, které si můžete vybrat, abyste svůj úvěr zaplatili: variabilní, fixní nebo smíšená úroková sazba.

#1 – Pevná úroková sazba

Pokud se rozhodnete pro fixní úrokovou sazbu, budete platit stejnou splátku po celou dobu trvání úvěrové smlouvy. Nebudete tak vystaveni riziku odchylek.

Tato úroková sazba je stanovena úvěrovou institucí v každé smlouvě s přihlédnutím k úvěrovému riziku zákazníka, poměru mezi výší úvěru a hodnotou nemovitosti (loan-to-value), jejími náklady na financování a dobou fixace.

#2 – Variabilní úroková sazba

Pokud zvolíte modalitu variabilní úrokové sazby, vaše splátka bude během úvěrového období kolísat. Tato úroková sazba je výsledkem součtu dvou faktorů: EURIBOR (index) a spread.

EURIBOR se mění v průběhu trvání smlouvy a v závislosti na zvolené době. Pokud si například spotřebitel zvolí 12měsíční EURIBOR, na konci tohoto období se jeho měsíční splátka upraví a může se snížit nebo zvýšit v závislosti na sazbách používaných v té době.

#3 – Smíšené úrokové sazby

Existuje také varianta smíšené úrokové sazby. S touto modalitou si zákazník může vybrat, že si během prvních 10 let sjedná svůj hypoteční úvěr s pevnou sazbou, například na zbývající období přejde na variabilní indexovanou sazbu.

Po zvážení všech výše uvedených faktorů je důležité, abyste při výběru bankovní instituce pro svůj úvěr na bydlení vzali v úvahu MTIC (celková částka připisovaná spotřebiteli). To určuje, kolik nakonec zaplatíte za celou požadovanou půjčku.

Informace o této částce a všechny další informace jsou k dispozici ve FINE (European Standardized Information Sheet), který je banka nebo finanční instituce povinna poskytnout při poskytnutí úvěru, než zákazník návrh přijme.

Jsou úrokové sazby pro financování cenou úvěru?

Zhruba řečeno ano. Úroková sazba je cena za půjčku. A stejně jako všechny ceny má kolísání úrokových sazeb pro financování vliv na rozhodnutí spotřebitelů. Zde můžeme provést srovnání například s cenou másla. Pokud se cena tohoto zboží sníží, bude k nákupu větší množství.

Něco podobného se děje s úvěrem. Když úrokové sazby na financování klesnou, firmy a domácnosti si budou častěji půjčovat. A mají k tomu všechny podněty. Koneckonců, musíte využít, zatímco kredit je levnější.

Snížení ceny úvěru má však – pro ekonomiku obecně – bezprostřednější účinek: zvýšení přístupu k úvěrům vede ke stimulované ekonomice. S lepším přístupem k úvěrům budou lidé pravděpodobněji investovat a spotřebovávat, takže výroba vzroste.

Co můžete udělat, abyste ovlivnili moji úrokovou sazbu?

Pro získání nižších úrokových sazeb můžete udělat mnoho. Některé finanční instituce umožňují při předložení záruk jako zajištění (akcií, dluhopisů nebo jiných) snížit TAN zaplacené zákazníkem. Tímto způsobem, pokud z nějakého důvodu nebudete schopni splácet úvěr, banka si aktivum ponechá jako zástavu. Tím, jak je riziko ztráty pro banku nižší, klesá i její úroková sazba.

Atraktivnější úrokové sazby můžete těžit také v případě, že si zakoupíte produkty od bank, kde již jste zákazníkem. Finanční instituce často nabízejí propagační podmínky těm, kteří již mají bankovní účet.

Nakonec je velmi důležité věnovat pozornost vaší kreditní historii. Banky spíše poskytují dobré podmínky těm, kteří mají minulost jako „dobrý plátce“. Čím lepší je tedy vaše finanční „cesta“, tím je pravděpodobnější, že budete mít přístup k výhodnějším úvěrovým podmínkám. Kromě toho si mohou započítat i svůj věk (příliš mladá nepomáhá), finanční stabilitu (banky se chtějí ujistit, že máte a budete mít příjem na splácení úvěru) a zda máte či nemáte vlastní bydlení.